Un gran dilema que suele presentarse entre aquellos que quieren contratar una hipoteca es entre elegir una con interés fijo o variable, sin embargo, existe una tercera opción: la hipoteca mixta.
Muy pocas personas tienen conocimientos sobre este tipo de hipotecas ni de las ventajas que ofrece. Por eso puede que te preguntes: ¿Qué es esta hipoteca? ¿Conviene contratar una hipoteca mixta? Para conocer las respuestas a estás y más inquietudes, te invitamos a que leas hasta el final de este artículo.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta se trata de un préstamo con un tipo de interés estable durante los primeros años, que suelen ser entre 3 y 20 años, y el resto del plazo del préstamo pasa a ser de tipo variable referenciado al Euribor. Durante los años de la hipoteca, tendrás un tipo de interés fijo y las cuotas mensuales serán constantes.
Después de ese período, se aplicará un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo establecido por la entidad hipotecaria, más un índice de referencia como el Euribor. Esto significa que las cuotas mensuales pueden fluctuar hacia arriba o hacia abajo según el comportamiento del índice de referencia.
Al iniciar el contrato de una hipoteca mixta, la entidad bancaria o financiera establecerá un tipo de interés fijo durante un período determinado, el cual será indicado en el contrato. Una vez finalizado este período, el interés se ajustará según las condiciones del mercado hipotecario para el resto del plazo del préstamo.
En las hipotecas mixtas, el tipo de interés fijo que se paga suele ser del 2% TIN, lo cual es más bajo en comparación con las hipotecas fijas que suelen rondar el 2,5%. Esto puede resultar beneficioso para los prestatarios, ya que les permite asegurar un tipo de interés estable durante los primeros años de la hipoteca.
¿Cuáles son los pros y contras de las hipotecas mixtas?
En la actualidad, las hipotecas mixtas representan aproximadamente el 15% de las contrataciones. Sin embargo, se ha observado un incremento significativo en la popularidad de las hipotecas de tipo fijo, superando incluso a las hipotecas de tipo variable. La preferencia creciente por la estabilidad y seguridad que ofrecen las hipotecas de tipo fijo son resultado del entorno de incertidumbre económica y fluctuaciones en los tipos de interés variables.
Sin embargo, las hipotecas mixtas suponen varias ventajas como las siguientes:
- Ofrece más margen a los bancos que las hipotecas variables, con unos tipos bastante competitivos para incentivar al cliente.
- Precio inferior al de las fijas puras, con la oportunidad de pagar a un precio más bajo que las hipotecas fijas a 30 años.
- Aunque no hay casi entidades que anuncien la oferta de hipotecas mixtas, casi todos los bancos comercializan tipos mixtos.
- Es más flexible que otras hipotecas.
Como principal inconveniente podríamos mencionar:
- Se pierde la oportunidad de aprovechar los actuales bajos tipos de interés en su totalidad.
- Los expertos solo la recomiendan si los clientes serán capaces de amortizar de forma anticipada la hipoteca.
¿Quién debería optar por este tipo de préstamo?
Ya mencionamos que no es una oferta para todo tipo de público, ya que principalmente va dirigida a personas con una gran capacidad de ahorro para que puedan amortizar por adelantado, si es posible, antes de que la hipoteca cambie a tipo variable.
Antes de firmar una hipoteca mixta se deben considerar al menos estos 3 factores:
- La cantidad de dinero que el cliente será capaz de ahorrar durante el período inicial. Existen diferentes fases de 5, 10 ,15 o hasta 20 años y la duración del tramo inicial variará según lo que dure el total del préstamo.
- Analizar los gastos e ingresos disponibles.
- Informarse bien para determinar el tipo de hipoteca más adecuado acorde a las necesidades particulares de cada cliente.
¿Conviene contratar una?
Debido a que el Euribor está desbordado y el alza de los tipos de interés, las hipotecas mixtas se encuentran a la orden del día. Es una opción muy atractiva si el cliente quiere pagar menos intereses sin renunciar a su estabilidad económica en estos momentos de incertidumbre.
Es una buena opción para aquellas personas que buscan una hipoteca fija, pero que se encuentran con tipos de intereses demasiado elevados. De esa forma, tendrán la opción de tener una hipoteca fija más barata durante años y que después pasa a ser variable.
También existe la opción de que, en caso de querer mantener la hipoteca a tipo fijo al momento del cambio a variable, se puede recurrir a una subrogación. Pero es posible que tenga un interés fijo más alto que el que se tenía hasta entonces.
Además, es una excelente opción para clientes que esperan tener un crecimiento profesional en los próximos años, ya que se trata de un sector en constante aumento, y que en los primeros años tendrán la seguridad de pagar la misma cuota de hipoteca y cuando pase a ser variable, aprovechar los posibles descensos del Euribor.
Así que además del ahorro y la seguridad de contratar una hipoteca mixta y las otras ventajas que mencionamos anteriormente, aquellas personas menores de 35 años pueden comprar una casa por primera vez si se encuentran en una situación laboral que probablemente evolucione en los próximos años, pero que actualmente no pueden permitirse gastos imprevistos.
Además, recordemos que al momento de pasar de una hipoteca fija a variable se tendrá la opción de vender la vivienda o llegar a subrogación. Es decir, en el caso de no desearlo, no se tiene por qué llegar a tener una hipoteca con interés variable.
Las hipotecas mixtas cada día están teniendo más demanda, y es por ello que muchas personas recurren a brokers hipotecarios para conseguir las mejores condiciones en la hipoteca.
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